180123-chyba v odchodu do důchoduUznání: Getty Images — iStockphotoJe to velká otázka v srdci veškerého plánování odchodu do důchodu: jak dlouho budete žít a jak dlouho by vaše peníze měly vydržet?
Ale nemusíte se svazovat v existenčních - nebo pojistně matematických - uzlech, které se snaží odpovědět na nezodpovědné, říkají finanční poradci. Musíte jen plánovat žít opravdu dlouho. „Žádný z našich finančních plánů neprovozujeme do věku 95 let pro očekávané datum úmrtí,“ říká Ed Vargo, certifikovaný finanční plánovač ve Westlake ve státě Ohio. „Pro naše nejmladší klienty je to 100.“
Asi čtvrtina dnešních 65 let bude podle správy sociálního zabezpečení žít v 90 letech a jeden z deseti v 95 letech. Sázky jsou vysoké, pokud si myslíte, že byste nikdy nemohli být jedním z nich: Mohli byste dojít o peníze v životní fázi, kdy se nebudete moci vrátit do práce a vydělat více.
Pokud si nevážíte svého potenciálu pro dlouhověkost, způsobí to kaskádu souvisejících chybných kroků, říkají plánovači. Níže jsou tři, na které si dávejte pozor.
Příliš brzy žádat o sociální zabezpečení
Třetina lidí, kteří začali pobírat sociální zabezpečení v roce 2016, začala ve věku 62 let, což je podle správy sociálního zabezpečení nejstarší věk, kdy můžete požádat o důchodové dávky. Pro většinu lidí je to příliš brzy, odborníci varují. Je to proto, že čím déle budete čekat do 70 let, tím více budete dostávat v měsíčních výhodách.
„Čím déle lidé mohou odkládat, získají anuitu chráněnou proti dlouhověkosti a inflaci, která od 62 do 70 let roste na 6,5% až 8,3%,“ říká Bruce Wolfe, výkonný ředitel BlackRock Retirement Institute. `` Například pro jednotlivce narozené v letech 1943 a 1954 by byl měsíční šek, který by dostali ve věku 70, o 76% větší než šek, který by dostali v 62. ''
Někteří lidé provádějí analýzu rentability a vypočítávají věk, ve kterém je částka, kterou dostáváte ze sociálního zabezpečení, stejná, ať už jste dávky začali využívat v dřívějším nebo pozdějším věku. Podle této analýzy obvykle vyjdete dopředu, pokud zemřete před dosažením zlomového věku a začnete sbírat dávky v dřívějším věku. Naopak, také vyjdete dopředu, pokud žijete mimo svůj zlomový věk a výhody jste začali využívat v pozdějším věku.
Jean Setzfand, senior viceprezident AARP, tento přístup odrazuje. Říká, že lidé by se neměli soustředit na svůj celkový celoživotní přínos, ale na svůj měsíční příjem, protože to ovlivňuje vaši životní úroveň více než celková částka rozložená na desetiletí.
Jistě, ne každý by měl odložit přijetí sociálního zabezpečení. Například lidé s velmi špatným zdravotním stavem mohou mít důvod se domnívat, že dlouho nežijí, a měli by při nejbližší příležitosti zvážit uplatnění nároku.
Diskontování inflace
Pamatujete si, kolik stálo guma nebo galon benzínu, když jste byli dítě, a kolik teď stojí ve srovnání? To je inflace v práci. V prosinci 2017 byste potřebovali 2,14 $, abyste si mohli koupit to, co byste mohli koupit za 1 $ v roce 1987, podle Bureau of Labor Statistics ' inflační kalkulačka .
V posledních letech jsme zažili úsek velmi nízké inflace, takže důchodci se mohou ukolébat, aby si mysleli, že zůstane navždy nízká. Ale i když bude inflace v budoucnu zvládnutelná, kupní síla vašeho portfolia se postupem času zmenší. A inflace by mohla stoupat, zejména s růstem úrokových sazeb ze svých minim.
Ti, kteří diskontují inflaci, mohou být při alokaci aktiv příliš konzervativní. Většina investorů potřebuje zdravou alokaci akcií, aby podpořila růst svého portfolia. (Jedinou výjimkou mohou být velmi bohatí, kteří si mohou dovolit zůstat pouze v dluhopisech.)
Staré pravidlo říká, že abyste získali procento svého portfolia, které by mělo být v akciích, odečtěte svůj věk od 100. To stále funguje, pokud je výsledné číslo považováno za minimální hodnotu, říká Setzfand. Jinými slovy, pokud máte 70 let, měli byste mít minimálně 30% svého portfolia v akciích, říká.
Pokud neplánujete náklady na lékařskou péči a dlouhodobou péči
Náklady na lékařskou péči rostou vyšší než obecná inflace, a to přibližně o 5% nebo 6% ročně. 65letý pár, který odchází do důchodu v roce 2017, bude podle Fidelity potřebovat v průměru 275 000 $ (v dnešních dolarech), aby si mohl v důchodu hradit své léčebné výdaje. To zahrnuje prémie Medicare a hotové náklady a náklady na některé položky, které Medicare nepokrývá, jako jsou sluchadla a zubní práce.
Projekce věrnosti předpokládají průměrnou délku života páru a zejména vylučují náklady na dlouhodobou péči. Medicare z velké části neplatí za typ péče, který většina starších dospělých potřebuje - tj. Pomoc při koupání, oblékání a dalších každodenních činnostech. Střední cena polosoukromého pokoje v pečovatelském domě je 7 148 $ měsíčně a střední cena domácího zdravotního asistenta je 4 099 $ měsíčně, podle průzkumu Genworth Cost of Care Survey z roku 2017.
Pro jistotu jsou to skličující čísla. Pokud je však plánujete, stanou se méně skličujícími. Ashley Foster, certifikovaný finanční plánovač společnosti Gross & Foster Financial Services v Houstonu, měl nedávno pár zapojených do jeho služeb na počátku 50. let. Pár byl pilnými spořiteli, ale neuvažoval o plánování svých vlastních potřeb dlouhodobé péče, dokud nezačali pomáhat svým stárnoucím rodičům. Koupili hybridní politiku dlouhodobé péče a životního pojištění, která by poskytovala finanční prostředky na budoucí dlouhodobou péči, a pokud by to nebylo nutné, malou dávku pro jejich dědice v případě úmrtí.
Většina důchodců nikdy nepřiděluje konkrétní dolary na pokrytí výdajů na zdravotní péči a dlouhodobou péči v důchodu, říká Foster. Ti, kteří skutečně zmírňují významné riziko pro svá portfolia.