171114-suze-happy-rich-retirementUznání: Ilustrace Sam Island za PENÍZEMoji spolubojovníci, musíme si promluvit. Více než jeden ze tří majitelů domů ve věku 65 let nebo starších je stále splácí hypotéku . To je prudký nárůst od přelomu století, kdy méně než 25% starších majitelů domů mělo dluh na bydlení.
A není to tak, jako by zbývající dluh představoval nějakou bezvýznamnou částku. Střední částka, kterou stále dluží 65 a starší dav, byla více než 80 000 $ .
To není v pořádku. Pokud máte v úmyslu zůstat v domě, ve kterém aktuálně žijete, měli byste si hned teď udělat nejvyšší prioritu, abyste hypotéku vyplatili před odchodem do důchodu. Za minutu se dostanu k finančnímu uvažování. Stejně důležitá je však emocionální výplata.
Jednou z nejlepších částí mé práce je, že se neustále setkávám s lidmi, kteří chtějí mluvit o svém finančním plánu. Nedávno jsem zavolal, abych něco objednal, a prodejce se stydlivě neptal na radu ohledně odchodu do důchodu. Líbí se mi, že lidé tak dychtivě chtějí sdílet své životy. A když jsem v průběhu let mluvil s tisíci důchodci, nikdy jsem neslyšel dvě věci:
'Ach, Suze, ztrácím spánek, protože nemám splátku hypotéky.'
'Suze, opravdu lituji, že žiji bez dluhů.'
Podívej, je tu tolik známých neznámých, pokud jde o odchod do důchodu. Mezi nimi: Jak dlouho budete žít? Míra návratnosti vašeho portfolia? Náklady na lékařskou péči pro staršího? Finanční zhroucení právě tehdy, když jste připraveni odejít do důchodu (viz 2008)?
Měli byste tedy využít každou příležitost, abyste odstranili známá rizika ve vašem penzijním plánu.
353eff1d09bad5ac918c478c767df2a8.jpg Jedním z mých nejdůležitějších zákonů peněz je investovat do známého . Pokud víte, že chcete zůstat ve svém domě, splácení hypotéky je skvělý způsob, jak budovat bezpečnost. Budete více chráněni před jakýmkoli počtem neznámých: nuceni opustit práci dříve, než jste čekali; nebo možnost, že daňové sazby porostou , což účinně snižuje hodnotu toho, co jste uložili na svých tradičních penzijních účtech; nebo riziko, že se návratnost investic zklame.
A když trhy poklesnou, budete velmi rádi, že budete bez hypotéky. Nyní jste stará ruka, která ví, že medvědí trhy jsou jen přirozenou součástí investičního cyklu. Není to zábava, ale není to úplně překvapivé. To jsou časy, kdy být schopen trochu utratit své výdaje může být tak velkou pomocí.
Snížení toho, kolik musíte vybrat ze svých investičních účtů, znamená, že možná budete muset prodat méně, když trhy klesnou, a dát svým úsporám čas na zotavení.
Co tedy můžete udělat, abyste se dostali z hypotečního dluhu?
Znovu spusťte čísla.
Požádejte správce úvěru, aby provedl nový splátkový kalendář, který má hypotéku splacenou do 65 let.
Jak jsem vysvětlil dříve, pokračování v práci, dokud nemáte 70 let, je klíčovým způsobem, jak budovat důchodové zabezpečení . Stále však chcete, aby byla hypotéka splacena do 65 let, ne-li dříve. Díky splácení hypotéky je praktičtější přeřadit na méně náročnou práci v šedesátých letech. A řekněme to, bude to jednodušší, pokud se ocitnete vytlačeni nebo zmenšeni, než jste chtěli odejít do důchodu.
Případně můžete použít online kalkulačky. Bankrate.com a Calculator.com mají zdarma online „kalkulačky splácení hypotéky“, kde můžete zadat další měsíční nebo roční splátky a získat údaje o tom, kolik to urychlí splácení hypotéky.
Vydělávejte moudře.
Vím, že spousta z vás odvedla skvělou práci při budování velkého nouzového fondu. Často slyším od lidí, kteří se právem chlubí svými nacpanými spořicími účty, protože vědí, že jsem pevně přesvědčen, že mít alespoň osmiměsíční pohotovostní fond je moje představa skutečné bezpečnosti. (Ano, vím, že PENÍZE ano obvykle se navrhuje tři až šest měsíců . Dávám přednost ještě bezpečnějšímu polštáři.)
Ale, lidi, příliš dobrá věc může být promarněnou příležitostí. Máte-li více než osm měsíců až jeden rok životních nákladů zastrčených a jste téměř v důchodu, ale stále platíte hypotéku, myslím, že byste měli zvážit využití svých nadbytečných pohotovostních prostředků na splacení hypotéky.
Stále jsme se zasekli ve světě, kde i to nejlepší z úspor a obchodů s CD má tendenci platit méně než 2% úrok. A tento úrok je zdanitelný. To je minimálně o 1,5 procentního bodu méně, než kolik pravděpodobně platíte za 30letou hypotéku s pevnou sazbou; nedávné minimum bylo v roce 2012 3,3%.
Použití méně vydělávajících peněz k odchodu do důchodu má hypotéku s vyššími náklady smysl.
Neopovažujte se králičí jámu, jak moc se vám líbí odpočet úroků z hypotéky. Říkáte mi, že máte prostředky na splacení dluhu, ale nechcete kvůli daňové úlevě?
I když jste v 35% federální daňové pásmu, vaše čistá sazba hypotéky je stále nad 2%. A hráli byste věřiteli do ruky. Věřitelé skládají hypotéky, aby v prvních letech vaší půjčky shromažďovali hlavně úroky. Tímto způsobem, když se budete pohybovat nebo platit předem, budou mít spoustu zajímavých informací.
U standardní 30leté hypotéky s pevnou sazbou jde zhruba dvě třetiny splátky v prvních letech k úrokům. Do 15. roku je méně než 40% platby za úrok. Pokud jste do 10 let od splacení hypotéky, dostáváte od srážky úroků z hypotéky jen velmi malou dávku, protože pouhých 30% z vaší platby je úrok.
Přestaňte tolik ukládat na své důchodové účty.
Ano, právě jsem tam šel. Chci, abyste ušetřili méně, abyste měli více hotovosti na splacení hypotéky. A co vyšší limity příspěvků na dohánění? Opravdu navrhuji, abyste nevyužili příležitost na poslední chvíli a přeplnili své úspory? Ano jsem.
Vsadím se, že si získala vaši pozornost. Aby bylo jasno, vždy chci, aby to všichni měli dostatečně přispívají k jejich 401 (k) chytit maximální shodu. To nikdy nesmí být odmítnuto. Ale kromě toho říkám, že přestaňte šetřit v práci a zaorávejte peníze navíc, které se objeví ve vaší výplatě, abyste co nejdříve snížili svůj hypoteční dluh.
Pokud vám to zní úplně šíleně, není to tak. Řekněme, že máte hypotéku ve výši 300 000 USD s měsíční splátkou 1 389 USD nebo 16 668 USD ročně. Po 20 letech platby 1 389 $ měsíčně stále dlužíte 138 850 $. Pokud máte v úmyslu využít penzijní fondy z tradičních 401 (k) s nebo IRA k uskutečnění dalších 10 let splácení hypotéky v důchodu, budete muset vytáhnout mnohem více než 16 668 $ ročně. Pamatujte: Budete platit běžnou daň z příjmu za každý cent, který z těchto účtů vyjde.
Pokud je vaše kombinovaná federální a státní daňová sazba 25%, budete muset vytáhnout více než 22 000 $ ročně, abyste si zajistili hypotéku ve výši 16 668 $. I když se vám podařilo ušetřit 1 milion dolarů na důchodových účtech, bude to velké sousto z toho, co si můžete bezpečně vybrat po 30letém horizontu odchodu do důchodu.
Obecné pravidlo naznačuje, že roční míra výběru 4% je udržitelná; utratíte více než polovinu z toho jen na hypotéku! Ještě horší je, že tyto větší výběry znamenají, že budete vykazovat vyšší zdanitelný příjem. To vás nakonec může posunout do vyšší daňové třídy, než jste si mysleli, že budete v důchodu.
Proto jsem pevně přesvědčen, že splácení hypotéky před odchodem do důchodu vás finančně a emocionálně tlačí.